Qué es la Franquicia en el Seguro de Moto
La franquicia es la cantidad que tú pagas de tu bolsillo en caso de siniestro antes de que entre la aseguradora. Si tienes una franquicia de 300€ y sufres un daño de 1.000€, la aseguradora abona 700€ y tú pones los 300€ restantes.
A cambio de asumir ese riesgo económico, la prima anual baja significativamente.
Tipos de Franquicia
Franquicia Fija
Pagas siempre el mismo importe independientemente del coste del daño. La más habitual en seguros de moto.
Ejemplo: Franquicia 300€. Daño de 200€ → lo pagas tú todo. Daño de 800€ → tú 300€ + aseguradora 500€.
Franquicia Relativa (o Deducible)
Si el daño no alcanza el límite de la franquicia, lo pagas íntegro. Si lo supera, la aseguradora cubre TODO desde el primer euro.
Franquicia Porcentual
Un porcentaje del valor del siniestro, no un importe fijo. Menos habitual en motos.
Impacto de la Franquicia en el Precio del Seguro
Ejemplo práctico: Un todo riesgo sin franquicia cuesta 900€/año. Con 300€ de franquicia bajaría a ~720€/año. Ahorras 180€/año, y si tienes un siniestro pagas 300€ de franquicia — recuperas el ahorro en 1,7 años de conducción sin siniestros.
¿Cuándo Vale la Pena Tener Franquicia?
Sí compensa si:
- Eres un conductor experimentado con buenos reflejos y pocas probabilidades de siniestro
- Tu historial de los últimos 5 años es limpio (0 siniestros)
- Puedes asumir el pago de la franquicia sin descapitalizarte
- La diferencia de precio entre con y sin franquicia supera los 150€/año
No compensa si:
- Has tenido 1+ siniestros en los últimos 3 años
- Circulas mucho en ciudad (mayor riesgo de golpes menores)
- No tienes ahorros para cubrir la franquicia si llegara el momento
- La moto está aparcada en zonas de alto riesgo de vandálismo
Franquicia en Siniestros Pequeños
Uno de los errores más frecuentes: declarar siniestros por importe similar a la franquicia. Si tienes 300€ de franquicia y sufres un daño de 350€, la aseguradora paga solo 50€, pero tú declaras un siniestro que puede aumentar tu prima el próximo año más de lo que ahorraste. Valora siempre si conviene declarar o absorber el daño tú mismo.
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Conclusión Del Equipo
En todocascosdemoto.com llevamos años siguiendo el mercado de la moto español y europeo, y una cosa está clara: la mejor moto es la que llevas al día, no la que tienes aparcada porque da miedo. Valora el peso, la posición de conducción y el consumo tanto como la potencia. Las cifras de hoja de características son orientativas; lo que importa es cómo se comporta en la carretera que tú frecuentas.
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Cuánto baja la prima: por qué no te damos una tabla
Circulan cuadros que prometen un descuento fijo por cada tramo de franquicia. No son fiables: la rebaja depende de tu perfil completo —edad, antigüedad de carné, moto, provincia, historial—, no solo del importe que aceptes asumir.
Lo útil es saber cómo pedirlo: al cotizar, solicita el precio con y sin franquicia, y con dos importes distintos. Compara las cuatro cifras. En dos minutos tienes tu tabla real, que es la única que sirve.
La pregunta que de verdad decide
No es cuánto ahorras al año. Es esta: ¿puedes pagar la franquicia el día que tengas el siniestro, sin que te descuadre el mes?
Si la respuesta es no, la franquicia deja de ser un ahorro y se convierte en un riesgo: acabas con la moto parada en el taller porque no puedes asumir tu parte. Es un escenario más común de lo que parece, sobre todo en conductores jóvenes que eligen franquicia alta para bajar una prima que ya les costaba pagar.
El cálculo honesto
Divide lo que te ahorras al año entre lo que asumirías en un siniestro. Eso te dice cuántos años sin partes necesitas para que la franquicia haya salido rentable.
Si el resultado son dos o tres años y llevas tiempo sin siniestros, compensa. Si son seis u ocho, estás apostando demasiado lejos: en ese plazo la probabilidad de tener al menos un parte es alta.
Errores frecuentes
- Creer que la franquicia se aplica una vez al año. Se aplica en cada siniestro. Dos golpes en el mismo año son dos franquicias.
- Pensar que afecta a la responsabilidad civil. No. La franquicia opera sobre tus daños propios; lo que causas a terceros lo cubre la RC obligatoria sin franquicia.
- No preguntar si aplica al robo. En algunas pólizas la cobertura de robo tiene su propia franquicia, distinta de la de daños.
- Olvidar que en siniestros pequeños no vas a dar parte. Con franquicia alta, un arañazo o un retrovisor roto los pagas tú igualmente, así que en la práctica el seguro solo entra en daños grandes.
Preguntas frecuentes
¿Puedo cambiar la franquicia a mitad de año?
Normalmente se ajusta en la renovación. Algunas compañías permiten un suplemento a mitad de póliza; pregunta antes de contratar si prevés que tu situación cambie.
Si la culpa es del otro, ¿pago franquicia igual?
Si el contrario está identificado y asegurado, el daño se reclama a su seguro y tu franquicia no debería entrar. El problema aparece cuando el responsable se da a la fuga o no está asegurado: ahí tirarías de tu póliza y sí se aplicaría.
¿La franquicia sube si doy partes?
La franquicia pactada no cambia sola, pero la prima sí se resiente por la pérdida de bonificación. Son dos cosas distintas que suelen confundirse.