La duda es siempre la misma: pagar el doble por todo riesgo o quedarse en terceros y cruzar los dedos. No hay una respuesta buena para todo el mundo, pero sí hay una forma sensata de decidir, y no pasa por mirar solo el precio.
Qué cubre cada modalidad
Terceros: lo que exige la ley
La responsabilidad civil es obligatoria para cualquier vehículo a motor en España. Cubre el daño que tú causas a otros: sus lesiones, su vehículo, sus cosas. Lo que no cubre, en ningún caso, es tu propia moto.
Circular sin ese seguro no es una infracción menor: conlleva sanción económica y la moto puede quedar inmovilizada hasta que se acredite la cobertura.
Terceros ampliado: el punto intermedio
No es una categoría legal, es un paquete comercial. A la responsabilidad civil obligatoria se le añaden coberturas sueltas, normalmente robo, incendio, lunas y asistencia en carretera. Sigue sin cubrir los daños que te hagas tú en tu propia moto.
Como cada aseguradora arma su paquete a su manera, dos pólizas que se llaman igual pueden cubrir cosas distintas. Aquí el nombre no dice nada: hay que leer el condicionado.
Todo riesgo: añade tus propios daños
Es la única modalidad que paga la reparación de tu moto aunque el accidente sea culpa tuya. La caída tonta en el aparcamiento, el resbalón con suelo mojado, el golpe contra un bordillo: eso solo entra aquí.
Suele ofrecerse en dos variantes. Sin franquicia, la aseguradora asume todo el daño. Con franquicia, tú pagas una cantidad fija en cada siniestro y la compañía el resto; a cambio, la prima baja.
Cómo decidir sin mirar el precio primero
El cálculo útil es este: compara la prima anual del todo riesgo con lo que te costaría reparar tu moto de tu bolsillo. Si una reparación seria se come varios años de prima, el todo riesgo se justifica. Si la moto vale poco más que lo que pagarías en dos o tres años de póliza, no.
Sobre ese cálculo pesan cuatro cosas:
- El valor real de la moto. No lo que te costó, sino lo que vale hoy. Una moto muy depreciada tiene un límite bajo de indemnización, y eso reduce lo que el todo riesgo puede llegar a pagarte.
- Tu exposición. Usarla a diario en ciudad no es lo mismo que sacarla los domingos. Más kilómetros urbanos, más probabilidad de golpe.
- Tu experiencia. Con carné reciente las primas son más altas, y también lo es la probabilidad de un incidente en los primeros años.
- Tu colchón económico. Si una factura inesperada de reparación te descuadra el año, el todo riesgo está comprando tranquilidad, no solo cobertura.
Qué determina de verdad tu precio
No pedimos precios a las aseguradoras ni publicamos tarifas: varían por perfil, provincia y momento, y cualquier tabla cerrada quedaría desfasada en semanas. Lo útil es saber qué variables mueven la prima, porque sobre varias de ellas puedes actuar.
- Cilindrada y tipo de moto. Una deportiva de gran cilindrada no tarifica como un scooter urbano.
- Edad y antigúedad del carné. Es de los factores que más pesan, sobre todo en conductores noveles.
- Provincia y lugar de estacionamiento. Guardarla en garaje cerrado suele reducir la parte de robo.
- Historial de siniestros. El sistema de bonificación premia los años sin partes, y ese descuento se conserva al cambiar de compañía: pide el certificado de siniestralidad antes de irte.
- Kilómetros anuales. Si haces pocos, decláralo: hay tarifas específicas para uso reducido.
- Forma de pago. Fraccionar en mensualidades suele llevar recargo frente al pago anual.
- Franquicia. Subirla baja la prima. Solo compensa si puedes asumir esa cantidad sin apuros el día que toque.
Errores que salen caros
- Fijarse solo en la prima. Dos pólizas al mismo precio pueden tener límites de indemnización y exclusiones muy distintas.
- No leer las exclusiones. Uso en circuito, conductor no declarado o accesorios no reflejados en póliza son motivos habituales de rechazo de un siniestro.
- Renovar en automático año tras año. Las mejores condiciones suelen reservarse a la captación de clientes nuevos.
- Olvidar el certificado de siniestralidad al cambiar. Sin él puedes perder años de bonificación acumulada.
- Dar de baja el seguro con la moto parada. Mientras siga dada de alta en tráfico, la obligación de asegurarla se mantiene.
Entonces, ¿cuál elijo?
Todo riesgo si la moto es nueva o de valor alto, si la financiaste —muchas financieras lo exigen mientras dure el préstamo—, si la usas a diario en ciudad o si una reparación de mil y pico euros te supondría un problema.
Terceros ampliado si la moto ya tiene unos años pero aún te importa cubrir robo e incendio, si la usas de forma moderada y si puedes asumir tú una reparación pequeña.
Terceros si la moto vale poco, la usas de vez en cuando y tienes claro que una caída propia la pagas tú.
Preguntas frecuentes
¿El todo riesgo cubre si me caigo yo solo?
Sí, esa es su diferencia principal. Sin franquicia, la aseguradora asume el daño completo; con franquicia, tú pones la parte pactada. Con terceros o terceros ampliado, no está cubierto.
¿Puedo cambiar de aseguradora sin perder mi descuento?
Sí. El historial sin siniestros es tuyo, no de la compañía. Pide el certificado de siniestralidad a tu aseguradora actual y entrégalo a la nueva.
¿Qué pasa si me atropella alguien sin seguro?
Existe un fondo público que responde en los casos de vehículo sin seguro o no identificado. No sustituye a tu póliza, pero evita que el perjudicado se quede sin nada.
¿Merece la pena el todo riesgo en una moto de diez años?
Rara vez. La indemnización se calcula sobre el valor de mercado, que a esa edad es bajo, mientras que la prima no baja en la misma proporción. Suele salir mejor terceros ampliado.
Aviso: esta guía es informativa y no constituye asesoramiento financiero ni de seguros. Las coberturas, exclusiones y límites aplicables son los que figuren en el condicionado de cada póliza. Léelo antes de contratar.